住宅購入で住宅ローンを組むことを考えているとよく見る、「団体信用生命保険（団信）」とは一体何なのでしょうか。

団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者に万が一のことがあったときに、家族や家を守ることができる保険です。
加入していない場合は、家族に大きな負担が残ってしまうため、住宅購入にあたって団信への加入は重要といえます。
この記事では、団信の概要や加入するメリット、必要な費用について解説します。住宅ローンを検討している方は、ぜひ参考にしてください。

団体信用生命保険とは住宅ローンに特化した保険

団体信用生命保険とは、よく「団信」と呼ばれる、住宅ローン返済中に契約者に
万が一のことがあったときに、住宅ローン残高がゼロになる保険のことです。

団信は一般的に、死亡などにより住宅ローン契約者が支払いできなくなった場合、生命保険会社が住宅ローン残高に
相当する保険金を銀行に支払い、債務の返済に充てる仕組みとなっています。

団信は、住宅ローンを借入れる場合、もしくは借換えをする際にのみ契約可能な保険の一種です。
一般的に住宅ローン借入れ後に加入することはできません。

また、借入れ後は一部中途で付加できる場合もあるものの、健康状態によっては加入できないこともあり、契約時には慎重な検討が必要です。

例えば、不動産を購入するために融資を受け、1年後に主たる契約者が亡くなってしまったら、
その後、残された家族だけで返済し続けるのは難しいですし、お金を貸した金融機関も、
返済の見込みが薄くなってしまうと困ってしまいます。その為、不動産を購入する際に
融資を利用する為には、団体信用生命保険に加入する事が必須になっている金融機関が多いです。

関連記事：「諸費用」とは？購入時にかかる費用の徹底解析！

団体信用生命保険の種類は？

通常の団体信用生命保険

一般的に団体信用生命保険といえば、不動産購入のために融資を受けた契約者が、死亡した時高度障害状態になった時上記の場合に残債が完済されるという保険になります。

「一般団信」とも呼ばれ、基本的な団体信用生命保険はこちらになります。

三大疾病特約付団体信用生命保険

三大疾病といわれる、

• がん
• 脳卒中
• 急性心筋梗塞

の病気にて、所定の状態になった時にも、残債が完済されるという特約がついた団体信用生命保険になります。
通常の団体信用生命保険に比べて、保障が手厚くなっているということもあり、
月々の支払いが少し上乗せはされてしまうということと、残債を支払ってくれる条件が異なりますので、
しっかりと確認をしておきましょう。

生活習慣病特約付き団体信用生命保険

三大疾病団体信用生命保険と仕組みは似ているので、理解しやすいと思いますが、生活習慣病にて所定の状態になってしまった際に
残債が完済される保険になります。
生活習慣病というと、保障内容が広くなりますので、どの病気が補償対象として組み込まれているか、きちんと確認をする必要があります。

• 悪性新生物（皮膚のその他の悪性新生物）
• 上皮内新生物糖尿病心疾患（急性心筋梗塞を含む）
• 高血圧性疾患大動脈瘤および解離脳血管疾患（脳卒中を含む）
• 腎疾患
• 肝疾患
• 慢性膵炎

のような病気が含まれるケースが多いです。

より手厚い団体信用生命保険に加入したい場合は検討しても良いでしょう。

保障内容に関しては、詳しくチェックをする必要があります。

ワイド団信

ワイド団信とは、通常の団体信用生命保険に持病などの理由で加入できない方に向けた、引受範囲の広い団体信用生命保険になります。

団体信用生命保険は生命保険になりますので、加入する事ができないというケースもあります。
そうなると融資を利用して不動産を購入するのが難しくなってしまいます。
その為、持病などの理由で団体信用生命保険が加入できなかった人でも加入できる
可能性のある団体信用生命保険がワイド団信になります。

注意点としては、ワイド団信も生命保険の一種になるため、どうしても加入ができないという場合もありますし、
金利の上乗せも大きくなる為、毎月の支払い、ローン完済までの合計金額は大きくなってしまいます。

そして、ワイド団信を取り扱っていない金融機関もありますので、利用を検討する際は、十分に確認、検討をしておく必要があります。

団信に加入するメリット

万が一の時、家族の生活を守れる

団信に加入すると、住宅ローン返済期間中に契約者が死亡したり、障害を負うなど所定の状態となったりした場合、住宅ローンを返済する必要がなくなります。
そのため、団信に加入をしていれば契約者に万が一何かがあっても、家族は住宅ローンの残債返済の心配をすることなく、引き続き家に住み続けられるのです。
一方、団信に加入していない状態で万が一契約者が亡くなれば、残った住宅ローンは家族が支払い返済します。

団信に入ることで住宅ローン金利が優遇されることもある

団信の特約を付加すると金利が上乗せされることが一般的ですが、
金融機関によっては、所定の団信に加入することで住宅ローン金利が優遇されることがあります。

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しっかり理解して加入しましょう

いかがでしたか？
団信に加入することで、住宅を購入した後に、万が一のことがあった場合、返済がなくなることで、残された家族は継続した家賃収入を得ることきます。
その為、せっかく住宅を購入するのであれば、良い物件や融資を選定するというのはもちろんのこと、
万が一に備えて、団体信用生命保険についてもきちんと理解した上で加入するのが良いでしょう。
団体信用生命保険の理解を1つのきっかけにして、
ライフプランもしっかりと見直すことで、より良い住宅購入に繋げて頂ければと思います。